Půjčka se zástavou nemovitosti a na co dávat pozor【listopad 2024】

Hledáte půjčku se zástavou nemovitosti a nevíte, jak vybírat? Věnovali jsem přes 130 hodin, abychom je otestovali na vlastní kůži ✅ Vybrali jsme nejlepší z nich ⭐ Vyplňte jen jeden formulář a vyberte si z předschválených nabídek ☝️

Srovnání jednotlivých půjček

Nebo se podívejte sami na srovnání půjček. Nemusíte ztrácet čas prohlížením webů, vyplňováním mnoha žádostí a riskovat jejich zamítnutí. Využijte náš online vyhledávač půjček, vyplňte jen jednu žádost a hned víte, kde vám opravdu půjčí. 

Půjčka se zástavou nemovitosti a na co dávat pozor【{month} {year}】

Se zástavou nemovitosti se u osobních půjček potkáváme ve dvou verzích. Tou první je bankovní či nebankovní hypotéka (většinou určená na bydlení). Jde o úvěr ve vyšších stovkách tisíc a s několikaletým splácením (až 40 let). Jde o nejbezpečnější a zároveň nejlevnější dlouhodobý úvěr na bankovním i nebankovním trhu. 

Druhou verzí je drobná a rychlá půjčka se zástavou nemovitosti ihned vyplácená na účet, případně na ruku. V tomto případě jde o velmi rizikovou půjčku určenou lidem s problematickou platební historií. Nezřídka se poskytuje dokonce i na vyplacení se z exekuce. Zájemcům s drobnou exekucí půjčuje zhruba 16 % nebankovních poskytovatelů.

Komu je určena půjčka se zástavou nemovitosti

Půjčku oproti zástavě nemovitosti, kterou byste nevyužili na bydlení (nýbrž na spotřebu), nelze obecně doporučit nikomu. U těchto úvěrů je totiž poskytovatelem buď soukromý investor (soukromá osoba), nebo úvěrová firma bez licence ČNB. Licencované banky a nebankovní společnosti nesmějí zástavou zajišťovat drobné spotřební půjčky. A vy jistě už tušíte proč: jde o situaci velmi nevýhodnou pro dlužníka, s vysokou mírou rizika ztráty střechy nad hlavou.

Porovnání půjčky se zástavou nemovitosti s jinými typy půjček

Legálními půjčkami se zástavou bytu (odpovídají požadavkům zákona o spotřebitelském úvěru), jsou pouze hypotéky. Hypotéky lze rozdělit do tří skupin: účelové (na bydlení), neúčelové půjčky na cokoliv (americké, na cokoliv) a zpětné hypotéky (vyplacení peněz z již vlastněné nemovitosti).

Někdy se setkáme s půjčkou se zástavou družstevního bytu. Družstevní byt se obecně zastavit nedá, neboť není majetkem klienta. Je majetkem družstva. Do předhypotečního úvěru se ovšem dá zastavit ten družstevní byt, u kterého už se vyjednává o prodeji do osobního vlastnictví.

Drobné půjčky se zástavou, poskytované soukromými osobami, jsou vysoce rizikové půjčky zajištěné nemovitým majetkem. Někdy jsou s nimi spojené i směnky, které ještě zvyšují už tak dost vysoké riziko půjček od soukromých osob. Klient se předem vzdává jakékoliv ochrany spotřebitele. A věřiteli dovoluje bez nákladů na exekuci zabavit mu předem určený majetek.

Půjčka se zástavou bytu se sice někdy prezentuje jako rychlá půjčka, ale opak je pravdou. Její vyřízení sice bude rychlejší než u hypotéky, ale stále tady zůstává administrativa se zástavou nemovitosti a se zanesením zástavního práva do katastru nemovitostí. Ale například nebankovní půjčky pro cizince rychlými opravdu jsou.

U soukromých půjček jsou zrádné hlavně podmínky splácení. Do smlouvy si totiž jejich poskytovatelé mohou dát cokoliv. Cokoliv skrytého a hlavně nevýhodného pro dlužníka. Jak je to možné? Tito poskytovatelé nepodléhají zákonu o spotřebitelském úvěru, a tak se na ně jeho přísná ustanovení nevztahují. Často se stává, že o zajištěnou nemovitost přijde dlužník hned po prvním prodlení se splátkou.  

Mýty a omyly o půjčce se zástavou nemovitosti

• Půjčka se zástavou nemovitosti je vždycky levná. Mýtus. Nízké úroky lze získat u hypotéky na bydlení nebo u předhypotéky na družstevní byt. Ostatní úvěry se zástavou (ty nebankovní) bývají většinou dražší
• Půjčka se zástavou je vždy dlouhodobým závazkem. Mýtus. I se zástavou se dá získat půjčka třeba jen na jeden rok, ojediněle i na kratší dobu
• půjčka se zástavou je vždycky bezpečná. Omyl. Za bezpečnou lze považovat bankovní hypotéku, kde banka opravdu důkladně zkoumá bonitu zájemce o úvěr. U půjček se zástavou od soukromých osob už je značné úvěrové riziko. 

Plusy a mínusy půjčky

Jaké jsou klíčové výhody půjčky se zástavou nemovitosti

✅ často nižší úroky
✅ mohou být jednodušší podmínky získání
✅ účel půjčky nemusí být stanoven
✅ levné peníze na pořízení/rekonstrukci bydlení
✅ lze zdarma každý rok předčasně splatit 25 % dluhu ještě během fixace

Jaká jsou potenciální rizika a nevýhody půjčky se zástavou nemovitosti

❌ riziko ztráty nemovitosti
❌ riziko předlužení
❌ skryté poplatky u soukromých půjček
❌ nevýhodné podmínky u soukromých půjček
❌ poplatky za vyřízení
❌ náročná administrativa okolo zástavy

Jak získat půjčku se zástavou nemovitosti

Jestliže stojíte o hypotéku, a to jak s účelovým financováním bydlení, tak třeba i penězi na cokoliv, nabízí se vyřízení u bank nebo některého z nebankovních poskytovatelů spotřebitelských hypoték. Vždycky se vyhněte půjčce se zástavou od soukromé osoby. Pamatujte, že do smlouvy (která má třeba i 50 stran) si může soukromý investor zamponovat cokoliv, aniž byste to jeho úmysly včas odhalili.

Součástí schvalování hypotéky je nejen hodnocení úvěruschopnosti, na které jsme zvyklí u běžných půjček, ale přistupuje sem i jednání o zasravované nemovitosti. Oslovený poskytovatel nechá provést odborný odhad ceny nemovitosti, aby se mohl rozhodnout, zda schválí žádost o konkrétní částku. Nemovitost je pak nutné “dát do zástavy”, což vyžaduje obnáší návštěvu katastru. Nebo plnou moc pro poskytovatele, aby zástavu vložil místo vás.

Vedle osobních dokladů a potvrzení o příjmu, si pro výpočet půjčky připravte list vlastnictví (LV) k té nemovitosti, kterou chcete zastavit. Dá se online stáhnout z katastru nemovitostí. Jste-li v manželství / v partnerství, s hypotékou bude muset souhlasit i druhý z partnerů a souhlas podepsat. Připravte i jeho osobní doklady, možná i doklad o pravidelném příjmu. 

Zda úvěr nakonec získáte, záleží na mnoha okolnostech. Do hry vstupuje především LTV (hodnota nemovitosti vzhledem k požadované výši půjčky), DTI (poměr vašeho čistého ročního příjmu k výši půjčky) a DSTI (poměr vašeho čistého měsíčního příjmu k výši měsíční splátky). I v dobách, kdy ČNB na těchto parametrech nelpí, zůstávají ve většině bank součástí interních pravidel pro posuzování žádostí o hypotéku.

Tipy a triky

• Stačí se držet jediného doporučení: vyhněte se soukromým půjčkám oproti zástavě a půjčkám na IČO oproti zástavě.

Závěr

Půjčka se zástavou bytu nebo domu se stručně nazývá hypotékou. K zástavě lze využít nemovitosti k bydlení (včetně pozemku, na němž se má stavět, nebo i rekreačních objektů: chat a chalup). Peníze z hypotéky mohou být účelově vázané. Lze si však vyřídit i hypotéku americkou, s penězi na cokoliv. Počítejte s náročnějším procesem vyřízení a často i s nutností osobně navštívit katastr nemovitostí.

Zdroje

• Kristýna Klepáčková. Nebankovní úvěry a půjčky na finančním trhu České republiky. In: Masarykova univerzita [online]. 19.4.2015.
• Ing. Gabriela Oškrdalová. Osobní finance Půjčky a úvěry. In: Masarykova univerzita [online]. 20.11.2013.
• REDAKCE. Index odpovědného úvěrování: nejlepší pomocník při výběru půjčky. In: Člověk v tísni [online]. 10.7.2023.
• REDAKCE. Desatero spotřebitele In: ČNB [online].
• CSAS.cz. Na co si česi půjčují. In csas.cz [online]. 2021.
• REDAKCE. Čtyři roky se zákonem o spotřebitelském úvěru. In: ČNB [online]. 31.3.2021.